從源頭遏制金融犯罪，助力銀行加強賬戶風控

2020/06/18

自從小雁發(fā)布了防范網(wǎng)絡金融詐騙的文章后，有很多朋友在后臺咨詢?nèi)绾巫坊負p失。

說實話，反電信詐騙必須事前科普、防范、攔截，因為騙子也是“專業(yè)”的，他們都懂得如何快速轉(zhuǎn)移資金。短則幾分鐘，最長不到一個小時就可以完成，等到受騙人反應過來，為時已晚。

在詐騙分子轉(zhuǎn)移資金的過程中，出現(xiàn)了對公賬戶淪為“洗錢”工具的情況。

銀行對公賬戶本是一家企業(yè)日常轉(zhuǎn)賬、結(jié)算、現(xiàn)金收付的結(jié)算賬戶，對公賬戶可轉(zhuǎn)賬的資金流量大，且轉(zhuǎn)賬方便，查詢、凍結(jié)、止付困難。詐騙分子利用這一點來轉(zhuǎn)移贓款、洗錢。

不法分子通過網(wǎng)絡等渠道，批量注冊空殼公司和銀行對公賬戶，同時將對公賬戶開通網(wǎng)上銀行業(yè)務。再以幾千到萬元的價格，批量出售包括對公賬戶、營業(yè)執(zhí)照、印章等資料在內(nèi)的“套裝”。

重拳出擊，打擊違規(guī)資金通道

2016年9月30日，人民銀行發(fā)文（銀發(fā)〔2016〕261號），要求加強支付結(jié)算管理，防范電信網(wǎng)絡新型違法犯罪。

2019年12月16日，人民銀行與公安部聯(lián)合發(fā)文（銀發(fā)〔2019〕85號），聯(lián)手懲戒販賣個人銀行卡和企業(yè)對公賬戶行為，依法對買賣銀行卡或賬戶的個人實施懲戒，以遏制買賣銀行卡、賬戶的行為，強化源頭治理，保護人民群眾財產(chǎn)安全和合法權(quán)益。

2020年4月以來，長沙、?？凇⒛蠈?、哈爾濱、合肥、邯鄲、深圳、杭州等地警方接連破獲多起非法買賣銀行對公賬戶的案件。

人民銀行一直在強化對金融機構(gòu)反洗錢工作的監(jiān)管，檢查和處罰的力度在不斷地加大。從反洗錢處罰涉及的違法事項來看，“未按照規(guī)定履行客戶身份識別義務”是最常見的違法行為。

優(yōu)化開戶流程，加重銀行事中事后管理壓力

客戶身份識別工作有效性不足，缺乏對高風險領域的反洗錢管控，是商業(yè)銀行反洗錢工作面臨的主要難點，主要體現(xiàn)在：

1.存在為身份不明的客戶提供服務或進行交易的情況，如公司客戶工商注冊信息不存在或工商執(zhí)照被注銷。

2.身份識別基礎工作不扎實或流于形式，未能有效驗證客戶身份，或客戶身份登記信息不全、無效。如公司客戶未能核實實際經(jīng)營場所是否存在等。

隨著商業(yè)銀行對公賬戶管理暴露出來的風險越來越多，人民銀行也對商業(yè)銀行對公賬戶提出了更為嚴格的管理要求，如：
對企業(yè)新申請對公賬戶從嚴審查，要求各商業(yè)銀行按要求落實開戶審核責任，做好開戶盡職調(diào)查工作。
客戶經(jīng)理在辦理對公賬戶前，需要去實地查看營業(yè)執(zhí)照注冊地址或?qū)嶋H經(jīng)營地址，要審核賬戶開立人的真實身份，以及和公司法定代表人合影留存。
對于存量的企業(yè)對公賬戶，進行電話聯(lián)系或者實地上門方式進行排查。核實公司名稱、稅號、注冊地址、法人、主營業(yè)務等。

商業(yè)銀行在反洗錢管理上，存在風險與效率、風險與業(yè)務的矛盾。而在一線執(zhí)行層，客戶經(jīng)理或者柜員在開展客戶身份識別過程中，大多依靠線上各類數(shù)據(jù)，結(jié)合自身經(jīng)驗進行主觀判斷，無法真正判斷客戶的合法性、有效性。

因此，2007年1月1日開始實施的《中華人民共和國反洗錢法》中，支持商業(yè)銀行通過第三方機構(gòu)輔助開展核實客戶身份識別工作，進行交叉核驗，加強風險識別手段。

通過上門回訪、賬戶對賬、數(shù)據(jù)比對等賬戶全生命周期管理方式加強對企業(yè)開戶資格和實名制符合性的動態(tài)復核，并根據(jù)復核情況做好賬戶風險防范工作。

科技賦能，強化風控+簡化管理

銀雁科技通過“人+流程+IT”的科技服務模式，為商業(yè)銀行提供賬戶生命周期管理多維度解決方案。對公賬戶生命周期管理解決方案覆蓋賬戶開立期、存續(xù)期、銷戶期，圍繞真實性，完整性，合規(guī)性提供解決方案，包含對公賬戶上門見證、線下盡職調(diào)查、智慧對賬服務、高風險客戶上門對賬、上門回訪、工商數(shù)據(jù)變更核實、賬戶資料數(shù)字化等服務，有效協(xié)助銀行解決客戶風險管理的最后一公里。