一文讀懂什么是統(tǒng)一支付平臺(tái)

　　所謂統(tǒng)一支付平臺(tái)，是指在合理的信息技術(shù)架構(gòu)上建立的應(yīng)用系統(tǒng)，可以支持各種支付業(yè)務(wù)，滿足以下八項(xiàng)要求“任何”要求:任何人在任何時(shí)候、任何渠道、任何方式向任何國(guó)家的任何人收付任何貨幣和金額交易的處理和管理平臺(tái)。

　　具體來說，統(tǒng)一支付平臺(tái)有三個(gè)屬性：全生命周期統(tǒng)一管理所有支付交易平臺(tái)。一旦支付進(jìn)入銀行，將納入平臺(tái)管理，負(fù)責(zé)交易處理和服務(wù)水平；以客戶為中心的平臺(tái)需要對(duì)用戶支付體驗(yàn)負(fù)責(zé)，滿足用戶對(duì)支付交易的所有要求；是銀行管理支付業(yè)務(wù)和處理支付交易的平臺(tái)，需要滿足銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)和績(jī)效管理的要求。這里需要澄清一個(gè)基本的概念，從客戶的角度從銀行業(yè)務(wù)的角度，通常被稱為清算和結(jié)算。

　　統(tǒng)一上述定義，統(tǒng)一支付平臺(tái)需要具備以下核心能力，支持業(yè)務(wù)發(fā)展。

　　統(tǒng)一支付平臺(tái)必須能夠支持基于各種支付工具的交易。長(zhǎng)期以來，支付業(yè)務(wù)形成了商業(yè)支付和零售支付兩個(gè)領(lǐng)域。商業(yè)支付通常按國(guó)內(nèi)支付和跨境支付進(jìn)行分類，包括（大實(shí)時(shí)支付和（?。┌b批量支付。零售支付形成了基于不同業(yè)務(wù)規(guī)則和使用不同標(biāo)準(zhǔn)的專有網(wǎng)絡(luò)，如銀行卡組織（品牌）、清算機(jī)構(gòu)、支付卡類型、特殊工具網(wǎng)絡(luò)等。

　　此外統(tǒng)一支付平臺(tái)還必須能夠靈活擴(kuò)展，以支持新的支付業(yè)務(wù)和創(chuàng)新。例如即時(shí)支付正在全球蓬勃發(fā)展(ImmediatePayments)它被認(rèn)為是支付行業(yè)最重要的發(fā)展趨勢(shì)。從發(fā)展趨勢(shì)來看小型支付類型將被即時(shí)支付所取代，零售支付與商業(yè)支付之間的長(zhǎng)期障礙也將隨著即時(shí)支付業(yè)務(wù)和技術(shù)的發(fā)展而得到彌合。隨著支付業(yè)務(wù)、支付網(wǎng)絡(luò)和技術(shù)的整合，形成了一個(gè)大型統(tǒng)一支付平臺(tái)。有人預(yù)測(cè)，在不到五年的時(shí)間里，支付平臺(tái)整合的時(shí)代即將到來，銀行業(yè)需要為此做好準(zhǔn)備。

　　統(tǒng)一支付平臺(tái)必須支持業(yè)務(wù)的靈活性和敏捷性。相比之下，核心銀行系統(tǒng)需要穩(wěn)定，這也是支付系統(tǒng)與核心銀行系統(tǒng)分離的重要原因。統(tǒng)一支付平臺(tái)需要設(shè)計(jì)和部署支付產(chǎn)品和服務(wù)，結(jié)合路徑選擇、成本試算、匯率使用和個(gè)性化客戶需求，實(shí)現(xiàn)支付交易的靈活性，盡快推出創(chuàng)新產(chǎn)品，應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

　　規(guī)則驅(qū)動(dòng)是支持靈活性和敏捷性的關(guān)鍵因素，是支付平臺(tái)“統(tǒng)一”和“平臺(tái)化”基礎(chǔ)。這里需要強(qiáng)調(diào)的是由業(yè)務(wù)規(guī)則驅(qū)動(dòng)的，即統(tǒng)一支付平臺(tái)應(yīng)賦予業(yè)務(wù)部門權(quán)力，以業(yè)務(wù)人員能夠理解和掌握的方式向業(yè)務(wù)部門提供支付平臺(tái)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新能力、管理和運(yùn)營(yíng)權(quán)。

　　統(tǒng)一支付平臺(tái)需要具備多貨幣、多國(guó)家、多時(shí)區(qū)、多網(wǎng)絡(luò)、多標(biāo)準(zhǔn)的支持能力。它必須與銀行自己的全渠道客戶交付和交互系統(tǒng)合作，使客戶能夠以方便的方式發(fā)起支付交易。此外它還需要與世界、國(guó)家、地區(qū)或行業(yè)清算組織和網(wǎng)絡(luò)無縫連接，實(shí)現(xiàn)從交易到跨境清算，最好地利用清算網(wǎng)絡(luò)資源完成客戶委托。“最優(yōu)”方式，

　　它可以是客戶選擇的方法（如最快到達(dá)、最低收費(fèi)、最佳客戶服務(wù)等），銀行決定在滿足客戶預(yù)期的前提下提高運(yùn)營(yíng)效率，降低處理成本。